35 篇文章 含有標籤「金錢」

"The stock market is a device for transferring money from the impatient to the patient."

（股市是一種裝置，把錢從急躁的人搬到不急的人手上。）

── 華倫・巴菲特（Warren Buffett）¹

大家總是「急著想成功」，但真正的成功秘訣可能是讓自己「不需要急著成功」。

為什麼會「急」呢？可能是因為月底房租要繳、信用卡帳單爆掉，或是打開 Instagram 看到當年成績比你差的高中同學 po 出了第二間房的裝潢設計圖。

但實際上，「急」通常沒什麼用，還很可能會讓事情更糟：

• 💰 急著致富：追高殺低、聽信可疑的投資建議，最後把存款變成學費。
• 👁️ 急著爆紅：到處跟風蹭流量，結果做出來的「內容」連自己都看不下去。
• 🎹 急著彈琴：硬練超出程度的曲子，勉強彈完，超級難聽，然後對音樂的理解還是零。

讓自己不急的秘訣是：降低欲望，累積存款。

存錢的意義不是為了買東西炫耀，而是為了買「不急」這個奢侈品。

有了「不急」，就能沉得住氣等待複利發酵、能不管演算法做自己想做的、也能慢慢研究一首曲子到底在寫什麼。

有趣的是，一旦不急了，進度反而就加快了。

看完這篇，你可能會想要「趕快變得不急」，但這念頭本身就已經太急了。就跟你說不要那麼急嘛！

你有沒有想過，當你在 YouTube 上等待那個「略過廣告」的按鈕倒數時，你其實正在打工？而且是時薪超低的打工。

你看廣告，創作者可以賺多少錢？​

根據網路上的數據（以及個人經驗），台灣 YouTuber 可以拿到的廣告分潤，大概是每 1,000 次觀看 30 到 90 元台幣。

但並不是每次影片觀看都能成功播放廣告。有些人會用擋廣告軟體（你也應該用），有些國家沒有合適的廣告可以投放。

而且，就算看到了廣告，如果你在 5 秒後馬上按「略過」，創作者也是拿不到錢的。根據 YouTube 的規則¹，觀眾必須看滿 30 秒（或整部看完），或者點按廣告中的元素與其互動，才算是「有效觀看」，創作者才能分到錢。

所以實際情況是 1,000 次影片觀看中，可能只有還不到一半是「有效觀看」。我不知道實際的數字，先估個 40%，也就是 400 次好了。這樣算的話：

• 400 次的有效廣告觀看，造成 YouTuber 賺 60 元 = 每次有效觀看價值 0.15 元（台幣）
• 換句話說：你忍受一支 30 秒的廣告，產生創作者 0.15 元的收入
• 換算成時薪：一小時有 120 個 30 秒，所以 0.15 x 120 = 18 元！

（我知道這計算過於簡化，沒有考慮到不同類型的廣告，而且 40% 有效觀看的估計數值也可能極度不準確。但不論實際數字是 18 元、36 元還是 5 元，都不影響本文的論點。）

時薪 18 元是什麼概念？​

台灣 2025 年的最低時薪是 190 元²。你幫 YouTuber 們「打工」的時薪，可能只有法定最低工資的十分之一還不到。

這時薪比在路邊發傳單還低、比在 7-11 打工低、甚至比國小生幫媽媽擦桌子拿到的零用錢還低。但我們這些打工仔每天下班後，卻還是自動自發地為科技巨頭加班。

這世界上唯一比「看 YouTube 廣告」時薪更低的打工，大概只剩下「在社群媒體免費幫平台生產內容」了。什麼？這也是你每天在做的工作？

停止當廉價勞工​

當 YouTuber 們喊著「請支持我，不要略過廣告」時，他們其實是在說「拜託幫我做這份時薪 18 元的苦工」。我們總是把「看廣告」想像成一種對創作者的支持，但這其實是你能做的最沒效率的支持方式。

如果你是 YouTuber，把廣告關了吧！你真的覺得觀眾的時間只值一小時 18 元嗎？與其浪費觀眾的生命，不如直接告訴他們：「我不開廣告，如果你想支持我，請按以下的連結贊助我 100 元。」只要有一個觀眾按下連結抖內，就能抵掉 666 次廣告觀看，省下全人類五個多小時的寶貴時間。

如果你是觀眾，毫不留情地把廣告擋掉吧！用 Brave 瀏覽器、NewPipe、FreeTube、uBlock Origin、yt-dlp 等工具擋掉廣告（說真的，如果你沒在擋，我真的不知道你是怎麼撐過來的），停止做時薪 18 元的工作，你的時間比這個值錢太多。然後，如果你真的在乎某個創作者，請直接抖內他，或是買他的課程、週邊商品、會員。

廣告生態是個精心設計的剝削機器：觀眾浪費大量生命，創作者只拿到零頭，絕大部分的好處都被 Google 這個超大型抽成機器拿走。

人生苦短，用力拒絕廣告吧！對了，Wiwi.Blog 也沒有廣告，如果你覺得這個部落格有娛樂到你，歡迎藉由購買好和弦的課程來支持我！

如果你常看投資或理財的文章，應該一定看過「4% 法則」這個說法。

另一種思考方式是：如果你有 1,000 萬，放在一個年報酬 4% 的投資組合；理論上每年你就有「免費」的 40 萬可以花，直到永遠。（當然，每年的報酬不會剛好是 4%，而且這沒考慮到通膨，但不影響以下我要表達的論點）

把「4% 法則」反過來看​

你可能會說：「是呀，說得輕鬆，可是你得要先存到那 1,000 萬呀！」

先不要絕望，你反過來想想看喔：如果你每年可以創造 40 萬的被動收入，那根據「4% 法則」的邏輯反推，實際上就「相當於」你擁有 1,000 萬的資產一樣（40 萬 ÷ 4% = 1,000 萬）！儘管你的帳戶裡可能連 100 萬都不到，但用「4% 法則」的角度來看，你實質上就是一個千萬富翁！

定價 150 元、賣得不太好的電子書​

想像一下，你花了一個月，把你最擅長、最有興趣的事情寫成了一本電子書，定價台幣 150 元。假定你自己獨立在網路上賣，沒有透過出版商、沒有通路抽成，我們也先暫時不計算手續費什麼的，賣出一本你就能拿到全部的 150 元。

然後，你的行銷策略是「根本沒行銷、佛系隨緣」，結果每天只能賣出一本。一年下來，賣了 365 本，總共賺了 54,750 元。

一年五萬多塊，看起來超少的對不對？可能還不夠付你一年的咖啡錢。

但千萬不要小看這一年 54,750 元的被動收入。如果你想靠一個保守的 4% 報酬投資組合²，賺到同樣的這五萬多塊，你需要準備 1,368,750 元的本金！

換句話說，那本每天只賣出一本、定價 150 元小小電子書，它的「被動資產價值」竟然高達將近 137 萬！

小小的被動收入，比你想像中還值錢​

寫一本一天只賣出一本的 150 元電子書比較簡單，還是存 137 萬元比較簡單呢？如果，你有十個像這樣的、每天各自只賣出一份的小小產品呢？

被動收入的價值是超大的！不要小看帳面上這很小的金額！

（寫完這篇，我都想要把 Wiwi.Blog 的精華文章集結成電子書了，定價 150 元就好！）

想知道你的時間值多少錢嗎？回答以下兩個簡單的問題。

📈 怎麼解讀以上結果？​

如果算出來的數字明顯「高於」你的實際時薪：這表示你「高估」了自己的時間價值，太容易拒絕花時間的選項──不願意排隊、不願意搭慢一點的交通工具、不想自己煮飯等等。但問題是，實際的收入並沒那麼高，這樣長期下來會存不到錢。

如果算出來的數字明顯「低於」你的實際時薪：這表示你「低估」了自己的時間價值，願意為了小錢花很多時間──為了折扣排隊、貨比三家、繞路找便宜車位。結果就是花了太多時間省小錢，但根本就不划算，長期下來會讓你沒時間做更重要的事。

如果兩個問題的數值差很多：這表示你對時間價值的判斷很混亂。你可能是那種為了省十塊願意排隊，但叫外送時卻又毫不猶豫加一百塊外送費的人（或反過來）。這很正常，人類本來就是矛盾的。

歡迎來到又一集的「我就說吧」時間！

今年 4 月 8 號，全球股市因為川普的關稅政策慘跌；S&P 500 指數從年初的 5,868 跌到 4,982，下跌了 15%。

隔天我在這個部落格寫了《裝死》這篇文章，那時我說：

「只要你像死人一樣買進 S&P 500 指數基金，抱著不要賣掉等 15 年，你的報酬就贏過了 89.5% 的專業經理人。」

「川普最近的關稅重拳整個讓全球股市大跌，怎麼辦？不要慌張，就當作你已經死了沒看到，繼續買進、繼續抱著吧！」

結果呢？那之後一直到昨天為止，S&P 500 上漲了 34%，來到幾乎是歷史最高點的 6,661 點。

當時每天緊張兮兮盯著財經新聞、自以為很會分析、急著「停損」、等待「低點進場」的人，大概就目送了一次千載難逢的機會。

沒人能預測未來。所以最好的方法就是裝死、閉著眼睛買進大盤指數 ETF、然後說什麼都不要賣掉就對了！

最近我收到一則玉山銀行的循環貸廣告簡訊，平常我是不會點這些廣告的，但這次心血來潮想要看看這到底是什麼東西。

網頁一打開¹，就是一個配色柔和的手繪風圖片，裡面有兩個女生拿著手機，旁邊還有一些廣告詞像是「手機就能申貸，好方便」、「貸款利率 5% 起²」等等。哇！看起來好溫馨、好簡單、好划算呀！

讓我覺得有趣的是，下面它還列出了一些建議的使用情況，包含「購置家具、子女教育、個人週轉、醫療支出、旅遊規劃」。

哇靠，這根本就是一份「如何快速毀掉財務健康」的指南啊！除了「很緊急的醫療支出」之外，其他這些根本不是你應該去借信貸的理由好嗎？

• 🪑 購置家具：借信貸買家具？你是想要買了沙發後坐在上面哭嗎？沒錢的話就坐在地板上，然後用 300 塊的便宜折疊桌啊！（我以前就是這樣）
• 📚 子女教育：如果孩子還是義務教育階段，政府有各種補助措施，包含全額的學費和餐費補助。如果他們已經高中以上，叫他們自己辦就學貸款（而不是信貸），然後畢業之後自己還債！這樣你可以訓練出更有責任感的孩子，他們也會更珍惜在學校學習的機會。（我自己的大學和碩士班就是用就學貸款讀完的）
• 🛍️ 個人週轉：這項講得太模糊了，但我確定買新的 iPhone 16 Super Pro Max Plus Ultra 或吃米其林三星餐廳絕對不算是「個人週轉」的一部分。
• 🏥 醫療支出：如果真的很緊急的話，例如需要立即動手術救命，我同意這點。但如果是微整形、牙齒美白還是健檢什麼的，還是等存夠錢再說吧。
• ✈️ 旅遊規劃：這根本就是瘋了，如果你已經需要借信貸還覺得自己有資格去旅遊，那麼可能真的是被消費主義洗腦太深了。

借錢只會讓你的人生越來越辛苦、越來越難翻轉，不要被可愛的網頁和話術騙了。當你還不出錢時，上門討債的大哥們，可不會像網頁上那兩個女生一樣溫柔可愛。

你喜歡穩定的事物嗎？但它們是真的穩定，還是包裝精美的不定時炸彈？

💰 薪水​

假穩定：每個月 25 號，薪水準時匯入帳戶，感覺好穩定！但事實是，老闆幫你承擔了市場的隨機性，同時把你的命運握在手裡。公司這個月賺錢，你拿一樣的薪水；公司連續虧損，你還是拿一樣的薪水⋯⋯直到被裁員為止。

真穩定：小黃司機的收入看起來很不穩定，今天運氣好賺 5,000，明天沒客人只賺 1,000。但這才是「真穩定」，因為它直接反映了市場上人們需要司機幫忙移動的真實需求。

📈 流量​

假穩定：把心血全部投注在 Instagram 和 YouTube，得到好多流量，感覺自己就要成為下一個百萬網紅！但事實是，這些數字只是平台用來哄騙你的「甜頭」，目的是把你綁在封閉的生態環境中，訓練你依賴它，最後再來個養套殺！還記得 Facebook 粉專的觸及率是怎麼從 10 幾 % 降到不到 2% 的嗎¹？為什麼要天真地以為現在依賴的平台不會走一樣的路呢？

真穩定：讀者記得你的名字和網址、主動搜尋你、在你的自有網站閱讀內容、透過 E-mail 和 RSS 訂閱、聽你的 Podcast。沒有演算法推播、沒有平台的審查機制，雖然成長比較慢，但至少不會一夜之間歸零。

💾 軟體​

假穩定：把所有技能都建立在特定的專有軟體上，感覺好專業！但事實是，你的職業生涯被綁定在某家公司的商業策略上。Adobe 突然改成訂閱制，你只能乖乖繳保護費；Finale 宣佈停止營運，二十年來的樂譜檔案就要被鎖在封閉格式裡，只好趕快轉檔搶救作品。

真穩定：使用開放格式、自由軟體、Linux、離線也可運作的硬體，不依賴雲端服務。學習可以跨平台使用的、「不華麗、不酷炫」的技能，掌握底層原理而不是特定介面操作。這樣即使特定工具消失了，依然能有完成工作的能力。

🦃 火雞​

你一定聽過經典的火雞故事：一隻火雞享受了 364 天的「穩定生活」，住在溫暖的雞舍，每天有人送餐、照顧健康。直到感恩節那天，牠才發現自己不是 VIP 客戶，而是主菜。

習慣了月薪、流量、專有軟體的我們，會不會其實是一隻火雞呢？

你會買刮刮樂彩券嗎？我承認，大概每隔幾年頭腦進水想把錢丟掉的時候，我也會買一張。身為一個會閱讀 wiwi.blog 的聰明讀者，你一定不需要我告訴你買彩券是一個賠錢的投資。可是，究竟是有多賠錢呢？

台灣彩券公司很貼心地在官網上公佈了刮刮樂的獎金結構表。是的，他們就這樣大方地告訴我們「買這彩券的人都是盤子」，只是大部分人都不會去讀就是了。

今天我們就來認真看一下，以最新一期、每張售價 200 元台幣的「歡樂扭蛋」為例：

你可以看到彩券上面只寫了「頭獎 200 萬元」和「超過 15 萬個 1,000 元以上的獎項」，這資訊完全沒有意義呀！到底是在總共幾張刮刮樂當中有 15 萬個 1,000 以上獎項呢？來看看獎項分佈：

以下是更多關於這張刮刮樂的統計資訊：

每張售價 200 元的刮刮樂，期望值只有 124 元。（或者你也可以說，每份「希望」賣 76 元）

• 每刮一張平均就虧了 76 元；每買一本（100 張）就是把 7,600 元丟到垃圾桶。
• 如果你決定「不中頭獎不罷休」，那麼平均需要買 136 萬張刮刮樂，花費 2.7 億元，才能中到那個 200 萬的頭獎（同時順便虧掉 1 億元）。
• 如果把全部 408 萬張刮刮樂包下來會怎麼樣？需要花費 8.16 億元，但全部刮開後只能拿回 5.06 億元的獎金，虧損 3.1 億元，報酬率是負 38%。（這還沒計算把四百多萬張刮開的人力成本）

如果看完這篇你還是想買刮刮樂，至少你現在是個「自知的盤子」了；雖然在帳面上還是虧損 38%，但至少自知的盤子可以用這個話題當作 blog 文章的素材。

每天早上鬧鐘還沒響，消費主義就已經準備好要對我們進行 24 小時不間斷的精神轟炸。電視廣告、Instagram 限動、YouTube 業配，甚至連電梯裡的小螢幕都在跟你說：「花錢就對了！把錢噴出去，就可以解決你的問題！」

噴錢有用嗎？​

但噴錢真的有用嗎？當然沒用。這只是一堆精心包裝的騙局，事實明顯是：

• 🍽️ 高級餐廳並不會讓聚餐變得有意義（認真交談、不要滑手機才能做到這點）
• 👜 昂貴包包並不能讓你更有魅力（自信和有趣的談吐才是魅力來源）
• 💍 鑽戒（又稱「被 De Beers 炒作成功¹的沒用的碳原子結晶體」）也無法讓你們感情更堅定（相處模式和價值觀才是關鍵）

韭菜覺醒​

小時候的我也曾經是個被洗腦的韭菜。

我曾經天真地以為，男生就是要像熱舞社的學長一樣穿潮牌才會帥；也曾經深信要用 GQ 雜誌推薦的洗面乳，還要去超貴的 c!ty'super 超市買菜才是有「生活品味」。

最近幾年我徹底醒了，開始可以用銷售者的角度來看整件事。我們的這些「必須擁有」的欲望，幾乎全都是被「主流媒體」反覆洗腦的結果。

當你準備把數個月辛苦賺來的薪水噴向一個名牌包，或是為了開一台「有面子」的車而決定背負沈重貸款時，可以冷靜想一下：

• 自己「為什麼」會想做這些決定？
• 這些想法是從何時開始有的？
• 是怎麼被植入頭腦的？
• 更重要的是，當自己有這想法時，賺大錢的人是誰？

唱反調的時候到了​

我最近開始想，為什麼當主流媒體（或社群演算法）告訴我「你該關心這個網紅八卦」、「該註冊這個最新的社群媒體」、「該買這支新手機」時，我就該像個奴隸一樣乖乖聽它的？

換個角度想想，如果你是那個坐在冷氣房裡、操控著媒體和演算法的人，你會怎麼看待一般人呢？說不定會是：「靠，這些人也太好騙，只要花些小錢製造話題、帶個風向，我要他們相信什麼、買什麼，他們都會搶著照做耶！簡直比訓練狗狗還簡單！」

我們真該這麼卑微，一點都不抵抗嗎？

仔細觀察主流媒體企圖操控你去做什麼，然後不要聽它的。

聽過「賭徒破產理論（Gambler's Ruin）」嗎？這個的核心概念是：就算遊戲本身是完全公平的，只要一直玩下去，賭本大的人永遠會贏。資本的差距本身就是最大的不公平。

例如，我跟你玩一個猜銅板正反面的遊戲；你猜對了就贏 1 塊錢，猜錯了就輸 1 塊錢。聽起來很公平吧，每一次的勝率都是 50%：

• 如果我們兩個人一開始都只有 1 塊錢，那麼兩人的勝率（贏走對方所有金錢的機率）的確就都是 50%。
• 但如果我有 2 塊，你只有 1 塊呢？我的勝率就提高到了 66%。
• 如果我有 10 塊，而你只有 1 塊？我的勝率就飆升到了 91%。
• 想想看，如果你跟賭場（資本基本上是無限）不斷地玩這個遊戲，最終破產的機率有多少？當然是 100%。

就更別說遊戲本身就不公平的情況了。我用電腦了模擬一個「只有一點點不公平」的情況：你的勝率是 49%，賭場的勝率是 51%。假設你有 10 塊錢，賭場有 1000 塊錢。

結果模擬了 10,000 場之後，賭場全勝。一次都沒有例外。

這個故事告訴我們什麼？大概有以下幾個：

• 賭博時要學會停下來：在遊戲差不多公平時，你絕對有可能因為運氣好在一開始取得領先。但如果不停下來的話，最後賭本大的人還是會贏走全部。
• 玩「你真的有優勢」的非運氣遊戲：在賭場裡，大概只有撲克（Poker）是這樣的遊戲。因為在撲克桌上，你的對手不是賭場，而是其他玩家；如果技術高超的話，是可以取得能夠贏錢的優勢的。
• 一直玩，不破產，就會贏：在日常生活也是這樣，人生也是一大堆遊戲的集合，只要你能夠累積各種「賭本」（金錢、健康、信用、人脈、作品集⋯⋯），一直不斷重複參與遊戲，並且小心在失敗時不要「破產」的話，最後的贏家就會是你！