35 篇文章 含有標籤「金錢」

怎麼樣的客戶會是更好的客戶呢？是覺得你很便宜的，還是覺得你很貴的？

3,000 元的蛋餅好貴​

來做個思想實驗：想像你點了一份台幣 30 元的蛋餅，吃了一口覺得超難吃想退錢，但老闆說不行。這時你大概會想：「算了，反正才 30 塊。」難吃就當作交學費，下次不再來這家店就好了。

但如果這是一份 3,000 元的蛋餅呢？吃了一口覺得味道像抹布，但老闆卻說不給退錢？你絕對會據理力爭、拍照存證、到 Google Maps 留下憤怒的一星負評、到 Threads 上發一篇長文，甚至威脅要告老闆。因為損失 3,000 元，對大多數人來說還是會有點痛的。

3,000 元的蛋餅好便宜​

但並不是每個人損失 3,000 都會痛呀！

假設有一個超級富豪，3,000 元對他來說就像是掉到地上不用撿也沒關係的碎屑。當他吃到 3,000 元的難吃蛋餅時，會不會像你面對 30 元蛋餅時反應一樣「算了沒關係」呢？

也許，高財力的客戶，在遇到服務不好的時候，反而比較不容易成為奧客？

反過來想：同樣的超級富豪，買了一份 3,000 元的蛋餅，一口咬下去，覺得這是這輩子他吃過最好吃的食物！他的反應可能是：「天啊！才 3,000 元就能體驗到這麼美妙的蛋餅！便宜到不可思議！老闆，你真是我的恩人！」然後，下個月帶五個富豪朋友一起來吃。

但一般人可能只會酸：「3,000 根本超貴！好吃是應該的好不好？」不但不會特別感謝，可能還會在結帳時順手多拿三包醬油膏，才覺得自己沒有被佔便宜。

「建議」不能太便宜​

照這樣看，服務業好像應該盡量做高價客戶：賺得多、被罵得少，還會被當成恩人⋯⋯嗎？

不過我想到，「顧問」或「老師」好像就不太適用這個邏輯。

因為這兩種工作的成果，是需要客戶「出力」的。顧問給建議，客戶得去執行；老師教方法，學生得去練習。如果價格對於客戶來說太便宜，他可能會把你的意見當作背景音樂，聽聽就算了，根本不會認真執行。

但如果價格夠貴，客戶就會覺得：「我花這麼多錢才買到這個建議，不執行的話就太浪費了！」

以上我沒有結論，只是一些無聊時的腦內碎碎念。也許財力根本不重要，是奧客的人就會是奧客，會珍惜的人就是會珍惜。

（這篇文章是免費的，所以根據本文理論，你大概不會認真看待。如果想要閱讀體驗更好，只要斗內我 3,000 元就可以了！）

"Saving money is the gap between your ego and your income, and wealth is what you don't see. So wealth is created by suppressing what you could buy today in order to have more stuff or more options in the future. No matter how much you earn, you will never build wealth unless you can put a lid on how much fun you can have with your money right now, today."

（存下來的錢，是你的自尊和收入之間的差距；而財富，是那些不會被看見的部份。財富的產生，是來自不去買你今天可以買的東西，以換取未來更多的選擇。無論你賺多少，只要無法為『現在我就要享樂』設一個上限，你就永遠累積不了財富。）

──Morgan Housel, The Psychology of Money

常常會聽到有人說，他最近在存錢，目標是買某個東西，也許是一台新車、一把吉他、一個包包、一支 iPhone 或是一趟旅行。

買東西當然沒有問題，我自己也超愛亂買東西。但每次聽到「存錢的目標是買 XXX」這句話，我還是會覺得怪怪的。因為這就好像是在說：「我的目標，是讓我的存款回到原點。」──拜託，你辛苦存錢竟然只是為了要把它花掉？

想想看，你辛苦了半年，最後的成果是回到半年前的狀態，只是手上多了一台車（或吉他╱包包╱iPhone╱旅行照片）。這怎麼看都不像是一個良好的目標。

減肥的人絕對不會說：「我的目標是瘦十公斤，然後一次吃回來」。但同樣的結構換到錢身上，大家好像就不會覺得不對勁了？

錢是要拿有限的時間和生命能量去換來的耶！如果計畫把損耗生命才存下來的錢，砸在一次性的消費上，還把它當成「目標」，那不就是等於把「損耗自己的生命」當成了目標嗎？這樣的話，從一開始就不要想買那些東西不就好了？

存錢的唯一目標，應該是換回以後的時間和能量，沒有別的了。

YouTuber 可以拿到的廣告分潤範圍非常大，會根據你所在的國家、影片主題等等因素有很大的差異。

在台灣，大家常常會用「每 1,000 次觀看 = 2 美元」來估算──雖然我自己在後台看到的數字比這個還更低一點¹。但沒關係，我們就大方地用 2 美元來算。

假設你的目標不大：每天賺 10 美元，大概就是一兩個便當加飲料的錢。用以上價格回推，每天就需要有 5,000 次觀看。

每天 5,000 次觀看聽起來多嗎？但你應該沒辦法每天生出一部長影片吧？所以我們繼續算：

• 如果每週出一部影片，每部影片都要有 35,000 次觀看。
• 如果兩週才出一部，那麼每部影片就需要 70,000 觀看。
• 月更的話，每個月平均有 4.3 週，那就需要每部影片大約 150,000 觀看。

以上是連我這個超過五十萬訂閱的頻道，都很難穩定做到的觀看數字。而在追這些數字的同時，你身上也會開始出現一系列中毒症狀：每天神經緊繃地盯著後台數據、標題越下越聳動、縮圖上的表情像是被雷打到⋯⋯結果就變成演算法的奴隸了──然後這樣才只能每天賺 10 美元？

另一條路：你可以賣自己寫的書、有聲書、樂譜、付費電子報、線上活動門票⋯⋯什麼都好，一份賣 10 美元。

這樣只需要 1 個人買，就賺到 10 美元了。

一個抵五千個。不要懷疑，就是差這麼多。

而且這還是產品只賣 10 美元的情況。如果你的產品是 100 美元或 1,000 美元呢？

Footnotes​

1. 好和弦頻道沒有開廣告，但檸檬卷有，所以我知道。 ↩

如果你想要在網路上做點東西、賺錢錢，以下是一些商業模式，從最不推薦到最推薦：

🗑️ 在自己的網站裡插入 Google Adsense 廣告：千萬不要！我只要看到就會馬上逃離你的網站，並且把你列入黑名單！不要把垃圾往自己家裡塞！

🫗 YouTube 或 Podcast 平台廣告分潤：不推薦。如果你的觀看╱收聽次數還在幾千、幾萬這個數量級，那分到的錢頂多也只夠塞牙縫。還不如不要打擾觀眾、讓大家的收看體驗好一點。

🎁 觀眾抖內：如果你主要是做直播，然後你很會跟觀眾聊天互動、博感情的話，也許能賺到還不錯的收入。但一般 YouTube 影片和 Podcast 的抖內通常很難太多。

📢 幫廠商業配：這是大部分 YouTuber 的主要收入來源。如果推薦的是真心喜歡的產品，我覺得無妨；跟知名廠商合作甚至能增加個人的聲譽（像是好和弦就接過 Yamaha、Arturia、Novation、Shure 等音樂器材大廠的業配）。

但這也是許多 YouTuber 們開始出賣靈魂的地方──看看滿地都是的 NordVPN！SurfShark！──我就問，你們這些業配「日常上網必備 VPN」的人，平常上網真的開著 VPN？你有多少實際情況需要用到 VPN？我覺得 VPN 根本慢爆、難用死了。（除非你業配的是 Tailscale，那就是真的好用了）

🎫 付費訂閱╱會員制：讓喜歡你內容的人，直接付費來取得內容。我覺得這是還不錯的商業模式，但維護成本也很高，而且會背上一種「得不斷產出」的壓力，長期下來容易把熱情榨乾，要走這條路之前要先想清楚。

另外，我會建議不要把「內容發布」跟「付費訂閱」放在同一個平台上──例如在 YouTube 上發片，並同時在 YouTube 上收付費會員；或在 Substack 上寫作，也同時用 Substack 的付費電子報功能──看起來很方便，但這樣你會斷掉所有的「後路」，讓整個事業被單一平台的演算法控制。

更好的方式是內容發在 YouTube╱Podcast╱Substack（當然別忘記自己的網站也要），但付費機制放在 Gumroad 之類的服務，這樣就算哪天平台把你頻道怎麼樣了，收費系統還活著。

🌱 賣自己的產品╱服務：這是我最推薦的模式，因為它會改變你創作內容的心態。當你靠自己的產品或服務賺錢，內容存在的目的就變成「找到對的客戶」，而不是用來「衝流量」的，這是跳脫流量遊戲與演算法迴圈的最好方法。

做產品的話，剛起步的人可以從非常便宜的數位小產品開始──好和弦的第一個產品是只賣 1 美元的《大包裝》；服務的話，就想想有什麼是別人會願意付錢請你幫忙做的事，像我的話就是教鋼琴和編曲。只要找到「對的觀眾」，就算帳面上流量數字很小，都還是可以撐起很不錯的收入的。

越爛的商業模式，越需要龐大的流量才能存活；好的商業模式，只需要一小群懂你的人。

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既然說到「賣自己的產品」，如果你有在彈鋼琴，拜託你一定來要看看我的《鋼琴技巧急診室》課程。這絕對是對於你的鋼琴路程而言，最划算的投資了。真的啦！購買後三十天之內如果不滿意，可以退費唷！（但你不可能不滿意的啦）

It is insane to risk what you have and need in order to obtain what you don't need.

（拿你擁有且需要的東西做賭注，只為了換取你根本不需要的東西，這根本就是瘋了。）

──華倫．巴菲特在 2017 的股東信

如果你的房子失火了，唯一的逃生口是三樓的窗戶，再不動作的話十秒內就會被燒死，這時候當然只好賭一把往下跳，反正不跳也是完了。

但是，如果你只是因為覺得「走樓梯好無聊喔」就選擇跳窗，那你真的應該是瘋了。

而這種「明明有樓梯卻偏要跳窗」的行為，在生活中上演的次數，遠比你想像的多：

• 📉 明明過得好好的，然後決定借錢 All-in 股市¹，只為了追求一筆根本不需要的錢。
• 🚂 明明過得好好的，然後決定張開雙手站到火車軌道邊²，只為了拍一張根本不需要的自拍。
• 🛂 明明過得好好的，然後決定飛去一個司法制度明顯有問題的國家轉機³，只為了蒐集一段根本不需要的旅遊體驗。

如果你每天都做一件只有萬分之一（0.01%）機率會讓你失去重要東西──不論是生命、金錢、時間、關係、名聲或健康──且不可逆的事情，那麼根據數學，在五年內出事的機率是 16.7%⁴。

16.7% 剛好是六分之一，也就是說，每天做一件帶有 0.01% 不可逆風險的蠢事，連做五年，在數學上幾乎等於玩一次俄羅斯輪盤。

（連續十年的話出事率約 31%，二十年則是過半的 52%──如果你想知道的話。）

幹嘛賭呢？根本不需要那些獎品呀！

Footnotes​

1. 新聞連結：大家都在借錢炒股，雙貸族（同時持有房貸與信貸）衝破 42 萬人。 ↩

2. 新聞連結：一位遊客在鐵軌邊看到火車來，選擇張開雙臂拍照而不是逃跑，結果被擦撞送醫。 ↩

3. 新聞連結：台灣人去歐洲旅遊在杜拜轉機，結果被 AI 誤認成通緝犯，直接被武警上腳鐐、拘留四天。被釋放後，又因為護照被搞丟、杜拜當局遲遲不讓離境而回不來台灣。最後搞了快兩個月才成功回家。 ↩

4. 五年內「安全過關」的機率是 (0.9999)^1825 ≈ 0.833。 ↩

每次看到網路上那些在賣「財富自由課程」的人，我都好想告訴大家：「幹嘛買呀？他就已經正在免費示範給你看了呀！」。

達成財富自由最快的方法，就是賣「教別人如何財富自由」的線上課程。

如果老師真的靠他的課程內容致富了，他為什麼還需要在那邊賣課？他需要賣課這件事，恰好證明了課程內容並不是他致富的原因──「販賣財富自由的夢想」才是。

上完這些課程的學生們，大概會得到一個結論：「嗯，這門課真的沒用呢！原來想財富自由，還是得像老師一樣，自己開一門『財富自由課程』呀！」

於是，這些學生也去開自己的財富自由課程。然後他們的學生們也是。

最終，全體人類都在互相教對方如何財富自由，沒有人在做別的事。

突然意識到，我應該把這篇文章的內容變成線上課程才對，這樣我就可以財富自由了。

（還是來買好和弦的《鋼琴技巧急診室 + 即興幼幼班》課程吧──不能讓你財富自由，但絕對可以讓你變得更沒用！）

說到「複利」，多數人的第一反應會覺得和投資理財有關。但生活中其實有許多事情──運動、學語言、練鋼琴、寫 blog、維持關係──都有複利效應。

無感的複利圖表​

每一篇講複利的文章都會附一張圖表：一條線從左下角出發，前面都沒什麼動靜，直到圖表的最右邊才突然起飛。圖表想要傳達的訊息是：「雖然早期成長很慢，但是只要慢慢熬，三十年以後數字會很可觀唷！」。

這樣的圖表，雖然大家理性上可以理解，但那麼遙遠之後才能得到的好處，現在真的沒感覺──你看那條線在早期幾乎就是平的嘛，今天開始跟明天開始有什麼差別呢？今天我們還是先揮霍吧！

反過來畫​

但如果把這圖表反過來畫呢？我們不畫「未來會成長多少」，而是改成畫「現在這個瞬間的行動，力量有多大」。這樣一來，就可以清楚看到自己行動的力量是如何地逐年流失。

假設某件事能夠產生年化 5% 的複利效果，而你今年剛好 40 歲：

• 我們把「今天開始行動」能產生的力量當作基準值 100%。
• 如果拖 20 年，到 60 歲才想通，那時候做同一件事的力量，已經嚴重縮水到只剩 37.7%。
• 反過來往回看，那個 20 歲時什麼都不懂的你，如果當年就開始做，力量加成是驚人的 265%。

換句話說：二十年前存的每一塊錢，到今天的價值等於現在存 2.65 元。而二十年後才存的一塊錢，只值今天的三毛八不到。同樣的一塊錢，來回差了七倍。

玩玩看！​

請玩玩看以下的互動圖表。輸入自己的年齡和預估的年複利率，把滑鼠移到曲線上，看看每一歲的行動力量值。

最強的時刻就是現在​

有一句出處已不可考的名言：

「種一棵樹最好的時間是二十年前，第二好的時間是現在。」

用這張「力量流失圖」來看就超級清楚了：二十年前種好的樹有 265% 的力量加成，但圖表上「現在」右邊的每一個點都比「現在」更低。

力量一直在流失。「現在」就是我們剩餘人生中，最強大的時刻了。

（所以，「現在」就來參加四月份的 BlogBlog 同樂會吧。快把握部落格建立連結和信任的複利效果啊！）

前幾天讀到 Wen 的文章〈真正有的，不需要假裝〉。他分享了自己從刻意喝星巴克「裝成功」，到有能力後反而刻意迴避星巴克的心路歷程。

「出門前，我還特地在房間裡擺出酷酷的表情自拍，然後發在 IG 上。甚至在星巴克的時候，我也都會偷偷觀察別人用什麼樣的筆電，覺得一定要用蘋果的筆電才是潮，用其他筆電的人都不行。」

──Wen

星巴克 MacBook 夢​

超有共鳴！我小時候也很嚮往在星巴克用 MacBook 耶！原來那是我們這代人對「成功人士」共同的刻板想像。

而且沒錯，一定要是 MacBook！不能是別的牌子的筆電！

（這是 2011 年我剛買第一台 MacBook 時拍的。）

你想想看，如果是帶一台 Acer，拖著一顆跟磚頭一樣大的變壓器，旁邊再接一隻 USB 有線滑鼠──滑鼠墊還是公司尾牙贈品──那就一點都不像「成功人士」在辦公，反倒更像難民收容所了。

買得起之後​

我跟 Wen 的心路歷程一模一樣：當我終於喝得起星巴克、用得起 MacBook 了之後，我反而就不在意這兩樣東西了。

Wen 說他後來甚至對星巴克的品牌符碼有點反感。因為如果他在診間喝星巴克，常會被護理師虧：「挖～陳醫師咖啡都喝星巴克哩！」，搞得他後來只敢用不鏽鋼杯偷偷喝。

我是不至於這樣。我跟檸檬卷早上如果有一起跑步，跑完常常都會去星巴克，因為它的烤雞生吐司三明治實在太好吃了，飲料常常也會有買一送一活動。我去星巴克的動機已經從「我要看起來很成功」，退化成單純的「我想吃三明治，順便貪點小便宜」。

至於 MacBook，我全部的 MacBook 都已經改裝 Linux 了，只剩下音樂工作用的桌電還跑 macOS；現在的 macOS 真的是難用到爆啊，我純粹是為了少數幾個軟體¹才繼續忍受它。自從減少 YouTube 更新、比較少剪片之後，我用 macOS 的時間越來越少了，連做音樂和混音現在也常常在 Linux 電腦上完成。當年的夢幻逸品，現在淪落成了不得已才打開的東西。

破爛卡套哲學​

不只是不在意那些「成功人士配件」了，我現在根本是反過來──超愛用便宜、破舊的東西。

隨便舉例。我現在用的卡套，是從之前壞掉的手機殼割下來的。那原本是一個皮套式的掀蓋手機殼，就是那種打開像小皮夾、內側可以插卡的款式。後來手機殼的那一半斷了，我就拿刀片把卡套的那一半切下來，繼續單獨當卡套用。

（它的右半邊以前是個手機殼）

你可以看到它已經破爛不成人形。檸檬卷常常都唸我說這讓別人看到真的很醜，但我還是繼續用。因為「醜」就是用它的重點呀！

用破爛卡套不是因為我買不起好卡套，那是我在心裡默默的身份宣言：第一層是「我不需要靠外在物品證明自己」的自信，第二層是「我看破了消費主義騙局」的得意。

老實說，現在看到那些需要最新手機、名牌包、名車、名錶才能感到自在的人，我心裡反而會偷偷浮現同情的感覺。

還是一樣虛榮​

仔細想想，我這種心態也是另一種扭曲。我跟那些喜歡去星巴克用 MacBook、然後拍照上傳 IG 的人沒什麼不同，都是想要追逐優越感而已。

差別只是，我的優越感已經從「我用最新的 MacBook，所以我比你潮」，變成了「我用十五年前的破 ThinkPad（還有破卡套），所以我比你潮」。

虛榮心是不會消失的，它只會持續變形，越長越奇怪。

Footnotes​

1. 主要是 Final Cut Pro、Reason 和一些專有的音色庫和效果器。另一部份是因為，我的編曲學生許多都是用 Mac，所以我還是必須要有一台來跟上「業界標準」──大家都被綁架，所以你也得被綁架。 ↩

夜市包包​

想像你在夜市看到一個包包，標價 200 元。

你想著：「這個包包質感不錯耶，在百貨公司少說也要 2,000 元吧？撿到便宜了！」沾沾自喜地買回家之後，用了三天提帶就無預警斷裂。

夜市老闆會開這個價格，是因為他比你更清楚這個包包值多少錢、做工好不好。如果那包包真的值 2,000 元，老闆早就標 2,000 元了，怎麼可能佛心來著賣 200 元呢？

黃金單身漢​

遇到一個長得帥、好像滿有錢、看起來很 Nice 的男生──聽說他從來沒有交過女朋友耶！

你可能會想：「哇，條件這麼好居然單身？太好了，撿到寶了！」

不要高興得太早。因為你所看到的──帥、有錢、Nice──這些都是公開資訊，所有人都看得到。在激烈競爭的戀愛市場中，如果他真的跟表面看起來一樣完美，老早就會被人搶走了，才不會輪到你。

更有可能的情況是：他是重度媽寶、控制慾極強、講話超尷尬、有嚴重潔癖，或是根本對女生沒興趣。市場早就把這些「隱藏資訊」，反應在他的「單身狀態」上了。

你看到的只是標價 200 元的包包。

做功課的幻覺​

你花了好幾個晚上研究一支股票。讀了一堆新聞、財報、分析文章，盯著 K 線圖看到眼睛痠，然後覺得自己終於找到了「遭市場低估的珍珠」。

抱歉，這大概又是另一個⋯⋯標價 200 元的包包。

投資時的「做功課」，大都只是一種心理安慰儀式。所有的財報、新聞、圖表、分析文章都是公開資訊，早就有數百萬個投資人看過了。你只是跟其他人讀了同樣的資料，然後得出了差不多的結論而已。你覺得「這家公司有前景」，別人也看得出來；你覺得「現在是脫手好時機」，別人也在想同樣的事。

股價之所以是現在這個數字，就是因為所有能被知道的資訊，已經被所有人知道了。然後大家賣來賣去，最後停在現在這個「大家覺得合理」的價格。

所以到底要怎麼撿到便宜？​

以上說的這些現象，叫做「效率市場假說」（Efficient-market Hypothesis）：在一個資訊流通的市場裡，所有已知的資訊都已經反應在價格上了。

唯一能「撿到便宜」的方法，是知道「別人都不知道的事情」。比如你剛好是公司員工，知道下個月要推出會爆紅的新產品；或者是你提前知道某個重大政策要改變。不過，這些事情叫做「內線交易」，是違法的。

因為沒有人能預測未來，而當下的所有資訊早就已經反應在價格上了；所有的「擇時進出」都只是在憑感覺亂猜而已，而你沒有理由相信自己可以猜得比其他人準。

承認自己並不特別，決定好一個資產配置，選擇低費用的投資工具，無腦地買進全市場指數，不要急，永遠不要賣掉。最好的投資策略，就是這麼樸素又無聊。

在小時候因為不懂事，買了一堆台灣的高費用基金慘賠之後，我在大約 2014 年，開了美股證券帳戶重新開始投資。

與其使用比較積極的「All-in 股市」或傳統的「60/40 股債組合」配置，我選擇的是橋水基金創辦人 Ray Dalio 推崇的「全天候組合」（All Weather Portfolio）。

它是一個超級保守，甚至有點無聊的投資配置。長得像以下這樣子：

資產類別	比例	我的實際配置
股市	30%	22.5% VTI（美股大盤） + 7.5% VXUS（美國以外）
長期美國政府債券	40%	BLV。這點我沒有完全照做，它不是純公債，而是有一半為投資等級公司債。風險稍高，但利息也比較好。
中期美國政府債券	15%	BIV。理由同上，追求比純公債好一點的收益。
黃金	7.5%	GLDM
大宗商品	7.5%	PDBC

許多少年股神看到這個配置可能會嗤之以鼻，覺得只有 30% 股票也太保守了吧？

但這個投資組合最大的優點，就是不管在任何情況都很難大跌。例如在 2008 年金融海嘯時，它只跌了 3% 多，而 S&P 500 直接下跌了 37%。而 2020 年疫情最嚴重時，這個組合也只下跌了 3% 多，而同期 S&P 500 下跌了快 20%（雖然年底就漲回來了）。¹

換句話說，這個配置可以讓你晚上安心睡覺，不用擔心早上醒來資產突然少一半，也不容易因為價格波動就做出蠢事。

當然，拉長時間來看，全天候組合的報酬「理論上」不可能贏過 100% 股票組合。但關鍵在於，你真的抱得住 100% 股票，說什麼都不會賣掉嗎？

如果在下跌時恐慌賣掉，上漲時又不敢進場，那所謂「積極」的投資法，最後的實際報酬搞不好還輸給這個「保守」的組合。

以上就是今天的報明牌！給想開始簡單投資、並且想要每晚安心睡覺的人一個參考。

Footnotes​

1. 根據 https://valueinvesting.io/backtest-portfolio 的回測數據。 ↩